Wat ZZP’ers moeten weten over de verplichte AOV

Het was een grijze maandagochtend toen ik een bericht binnenkreeg: “Vanaf 2027 moeten alle zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.”

Ik dacht meteen aan de vele zelfstandigen die ik in de afgelopen jaren heb gesproken. Vaak creatieve, ondernemende mensen die bewust kiezen voor vrijheid, maar daarbij soms vergeten dat vrijheid ook kwetsbaarheid kan betekenen.

De onverwachte tegenslag

Neem bijvoorbeeld de grafisch ontwerper die een polsbreuk opliep en maandenlang geen werk kon doen. Of de freelancer die door een burn-out uitviel en zijn opdrachten niet meer kon nakomen.

Ze hadden geluk als ze nog wat spaargeld hadden of een paar goede klanten die even konden wachten. Maar het had ook anders kunnen aflopen.

En daar gaat die verplichte AOV precies over.

De overheid zegt: “We willen niet dat zelfstandigen bij de eerste tegenslag in de bijstand belanden.” Daarom komt er een verplichte verzekering die een vangnet biedt: een inkomen op minimaal het niveau van het minimumloon als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.

Waarom deze verzekering?

Op dit moment is zo’n 75% van de zzp’ers niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Voor sommigen een bewuste keuze. Voor anderen een risico dat ze liever niet onder ogen zien. Maar risico’s laten zich niet negeren.

De premie? Ongeveer 6,5% van je winst, met een maximum rond de €195 per maand. Fiscaal aftrekbaar, maar toch een nieuwe vaste last.

De wachttijd? Twaalf maanden. Een jaar voordat je überhaupt iets krijgt uitgekeerd.

De uitkering? 70% van je winst, maar nooit meer dan het minimumloon.

Een keuze maken

De overheid zegt: “We geven je ook een keuze.” Je mag ook zelf een private AOV afsluiten, zolang die minstens net zo goed is als de publieke variant:

✅ Maximaal één jaar wachttijd
✅ Dekking tot de AOW-leeftijd
✅ Minstens hetzelfde uitkeringsniveau

Die keuze klinkt als vrijheid, maar vraagt ook om nadenken. Welke dekking past bij jouw situatie? Welke lasten kun je dragen? Welke zekerheid wil je?

Van last naar kans

Het is makkelijk om deze nieuwe verplichting te zien als een last. Een bureaucratische molen die je weer iets oplegt. Maar misschien is het ook een kans.

Een kans om jezelf en je bedrijf te beschermen tegen het onvoorziene. Een kans om bewust stil te staan bij de vraag: hoe afhankelijk ben ik eigenlijk van mijn eigen arbeid?

Voor wie zich niet verzekerd had, is deze wetgeving misschien net op tijd. Minder stress, meer ademruimte als het even tegenzit.

En nu?

De beste tijd om een boom te planten was twintig jaar geleden. De op een na beste tijd is vandaag.

Vraag jezelf af:

• Kan ik mijn tarieven verhogen om die premie op te vangen?
• Heb ik al een private AOV die voldoet aan de voorwaarden?
• Hoe kwetsbaar ben ik eigenlijk?

Het verhaal van zelfstandigen die even niet kunnen werken, is het verhaal van ons allemaal. We zijn sterker als we ons voorbereiden op de dagen dat het even niet meezit.

Ik ben benieuwd, wat is jouw kijk op de verplichte AOV? Ben jij al verzekerd of bewust niet?